灵也有希望，帅惩戒骑一刀砍死矬法师 最近有很多知友邀请我回答各类例如“XX 保险好不好，该不该买？”，“怎样看待 XX 公司推出 XX 保险？”“香港保险和内地保险怎样选择？”这样的问题，我一个都没回答，深感抱歉，并不是我不想回答这类问题。首先本人不是国内保险行业从业者，因此对于具体个别的保险产品种类完全不了解，国内也很少公开保险条款，我无法看到保险条款因此无法评价。 此文旨在介绍个人如何看待保险，如何甄别保险骗局和如何根据个人需要选购保险。且本文结合之前所写的一部分文章和答案，做一个总结，希望看到的朋友能在日后利用文中方法自己辨别保险产品。在此供参考，且本文只针对寿险以及短期意外健康伤害险，不包括财产保险和责任保险。 一）我想知道保险是什么。 1，顾名思义，保障风险，提供保障功能，能够在未来的特定保险事故发生时给予被保险人（或者受益人）一定的经济补偿。 2，从专业上看，金融是经济学的分支，保险是金融学的分支。 丶如果经济学中出现了金钱的时间价值，即在经济学的计算中出现时间这个概念，则为金融学。 丶金融学中，如果研究对象为投机性风险（Speculative Risk），则为证券银行投资学，如果研究对象为纯粹风险（Pure Risk），则为保险学。 二）我还想知道保险保的是什么。 保险保的是纯粹风险，和投机性风险相对。怎么辨别？如果一种风险既能带来收益也能带来损失，则为投机性风险，如果一种风险只能带来损失，则为纯粹风险。 例如，炒股，炒外汇，赌博，买彩票，这类风险属于投机性风险。 地震，车祸，死亡，疾病，火灾，这类风险属于纯粹风险。 三）那么为什么要买保险呢？ 买保险的目的有以下三点。 1，弥补特定事故带来的经济财产损失。 2，应对因不可预测事故产生的巨大额外开支。 3，补偿因特定事故而使被保险人丧失全部或部分劳动能力，导致未来预期收入的损失。 从保险的原则上说，保险的目的有以上三点。需要注意的是，保险只能降低风险带来的损失，但是不能降低风险，纯粹风险是不可抗的。 分别举例的话， 1，为财产保险，不在本文讨论范围内。 2，医疗保险，由于不可预测事故（大病大灾）导致的巨大医疗费开支（原本不应当在个人家庭开支预算内） 3，一般寿险，由于被保险人死亡或完全丧失劳动能力，导致未来预期收入丧失，给被保险人本人以及其家属一定的经济补偿以保障其未来生活。 养老保险，由于被保险人丧失劳动能力，导致其失去收入来源，给予被保险人经济补偿以保障其晚年生活。 四）能回答一下保险有哪些种类吗？ 按照保险性质不同，可分为 1，财产保险，保险期限为一年以内，保险标的物为财产或者合同责任。 2，人寿保险，保险期限为不定，但以长期（一年以上）为主，保险标的为人身。 3，短期意外，健康，医疗保险，保险期限为一年以内，保险标的为人身。 这个需要纠正个误区，比如曾经一位知友跟我讨论过，说他家的车在同一家保险公司买了好几年了，怎么能是一年以内。这里所说一年以内，是指单次保险合同期限，车保虽然可以在某保险公司长期投保，但是每次合同期限均为一年，满期重签，因此为一年期保险。医疗保险同理，虽可长期投保，但是每次合同期限均为一年。 按照是否带有收益性分类，可分为 1，储蓄型保险（理财型保险，或者保险型理财），保险在保障投保人特定保险事故的同时，给予投保人一定资金收入。 2，保障型保险（消费性保险），保险只提供保障特定保险事故的功能。 （同等保障额度下，储蓄型保险比保障型保险贵得多） （严格来说，没有这种分类方法，这只是主观定义，储蓄型保险其实是储蓄和保险相结合） 按照保险事故不同，可分为 1，生存保险，以被保险人在合同约定时间内存活为保险事故，例如养老保险，学资保险，定期生存保险。 2，死亡保险，以被保险人在合同约定时间内死亡为保险事故，例如终身寿险，定期寿险。 以上两种为人寿保险。 3，健康、疫病保险，以被保险人发生疾病为保险事故，例如医疗保险，健康保险。 4，特定风险保险，以某种特定风险为保险事故，例如航空意外险，交通意外险。 以上两种为短期健康医疗意外险。 但是这些分类不是孤立的，可以相结合。例如生死混合保险（两全险），重大疾病保险（附带重大疾病条款的死亡保险） 五）我总听说保险是赌博，是庞氏骗局，能说一下保险和赌博、庞氏骗局有什么不同吗？ 保险和赌博从技术上看是一样的东西，因此保险精算师毕业之后不光可以去金融机构工作，还可以去赌场工作。（给各位精算专业的朋友指了一条明路，而且收入不菲） 保险和赌博的不同在于，保险的目的在于减少风险带来的损失。而赌博的目的在于增加风险带来的损失。 保险和庞氏骗局有什么不同（这个问题无数次被人问到，可能是因为营销手段相似） 保险对于社会经济的发展和社会稳定是有帮助的，而庞氏骗局危害社会经济，妨碍社会稳定。 六）保险是不是如果到期不出事故，保险费就拿不回来了？ 是的 七）那有人跟我推销分红保险说不光保费能连本带利拿回来还能获得红利，而且如果中途发生事故还能赔给我保险金。 天上会掉馅饼吗？ 八）会掉，我还被砸中过。 滚！ 九）好了好了不开玩笑，那分红保险是什么？ 嗯，我想想，这是个好问题。这个问题要分好几个阶段说呢~ 1，首先，如果你买长期的保险，那么钱相当于存给保险公司，保险公司拿去收益运用，保险公司首先要跟你约定一个利率，每年钱放在他那里要给你利息。 2，保险公司的利润呢，分三块，一个叫利差益，一个叫费差益，一个叫死差益。 利差异呢，就是保险公司跟你越好利率以后，他用你的钱去投资，如果他的收益比你的利率高，那多出来的部分就叫利差益。 费差异呢，就是保险公司收你的保费里面有一部分是保险公司的营业费用，如果他的实际费用比这个费用低，那么多出来的就是费差益。 死差益呢，就是保险公司定了一个死亡率来收保费，但是最后没死这么多人，保险公司没陪那么多钱出去，多出来的钱就是死差益。 十）那这和分红保险有什么关系！ 把这些利润一部分分给你就叫分红保险啊！ 十一）是三个都当做分红给我吗？ 不是，一般都给利差分红，当然也有三个都分的，不过很少。 十二）那怎么分红呢？ 嗯，又是一个好问题。 分红方式分四种。 1，现金返还 2，抵扣保费 3，增加保险金额 4，留存积累（就是留在保险公司，按照保险公司的利息升值，可以在到期时，或者任何一个时间全部取出） 十三）这四种是自己任选吗？ 嗯~法律上规定是的。 不过保险公司都希望你选第三种，因为可以提高保险公司的业绩啊~ 十四）那么保险是一种投资方式么？ 是。 十五）保险公司会倒闭吗？倒闭了以后是不是买的保险就作废了？ 理论上会，但是人寿保险公司是以国家信用做担保，国家也会想办法（例如其他公司负债接管，或者政府直接出钱救保险公司防止其破产）把钱给你的，所以人寿保险绝对安全，和国债一样，可以放心买。 十六）保险和其他投资方式区别在哪？ 在于收益的风险程度不同。 假设投资对于经济获得（损失）的风险程度在 1-10 之间。 那么各类投资的风险程度可以这样划分。 非法集资=MAX 赌博=10 买彩票=9 期货，股市，外汇=8 贵重金属投资=7 高风险信托基金=6 投资连结保险，变额保险=5 企业债=4 低风险信托基金=3 银行存款=2 国债=1 储蓄型保险=0 保障性保险=-1 十七）那我该不该买保险呢？ 钱是有限的，有多少钱办多少事。想赚钱就有风险，赚的越多风险越高，想保障就不能赚钱。 因此该不该买主要取决于你的投资风险偏好，保险适合风险偏好极小的投资者。 例如手头不宽裕的工薪阶层。 王校长和无业游民显然是不需要保险的。 对保险有需求的群体有一个共同特征：应对风险事故带来的经济损失能力较差。即风险偏好极小。 以下几种人不适合买保险，或者买了一定会后悔： 1，希望一夜暴富，赌徒和彩票爱好者 2，希望用自己的钱生钱，比如喜好炒股者 3，收入状况维持自己基本生存有困难，没有额外资金购买投资产品者 十八）我是工薪阶层，想给以后生活买个保障，那么买什么样的保险呢？ 同理，根据您的风险偏好决定。如果您单纯希望给以后的生活有个保障，那么买个消费性保险就好啦，如果希望在保障的同时还能稳定收益一点钱的话，那么请买分红险和万能险，能在保障之余给您的钱带来一点收益。 十九）等等！你说保险是投资偏好很低的投资，那怎么会有投资连接和变额年金这种保险？ 你真聪明！所以这两种保险基本没人买！风险偏好高的要么在股市里被套牢了，要么昨晚看欧洲杯，现在在天台上呢。 风险偏好低的都去买一般的保险了，这两种保险基本没人买。 把风险偏好低的保险和风险偏好高的高风险投资结合在一起卖，不知道是哪个精神分裂的设计师设计的。 二十）那你推荐给老人或者给小孩买保险么？ 不是很推荐。 但是如果经济实力不是很强的话，推荐给小孩买一份生存保险。 二十一）为什么啊？ 因为我说了保险的目的啊。人寿保险的目的 1，应对因不可预测事故产生的巨大额外开支。 2，补偿因特定事故而使被保险人丧失全部或部分劳动能力，导致未来预期收入的损失。 老人和小孩都不符合第二点啊~老人或者小孩如果走了，带来的是精神上的压力而一般不是经济上的压力。所以第二点目的在老人小孩身上就不存在了。 而第一点的话，小孩的身体风险发生重大疾病的可能性很小，没必要白白交一笔保险费，这笔钱可以留着投资干点别的呢？ 而老人由于风险过高，保费很高，所以性价比比较低啊~留着钱也可以应对点其他资金需要，投保损失了资金流动性。如果要买建议年轻就开始买，等老了再买很划不来的，保费真的很高。 二十二）你还没回答为什么推荐给小孩买一份生存保险呢！ 哦哦对不起我忘了。 嗯~因为小孩的风险概率很小，所以可以适当给小孩投资一些储蓄型的保险，比如学资保险，等上学的时候可以用得到，成年了也能拿到钱。 如果对自己孩子未来做一个保障的话，可以给孩子买一份养老保险，不至于等你们走了以后孩子的生活没保障啊。 二十三）对了，上次有个卖保险的来我家跟我妈推销一款分红保险，说是多少年以后拿出来就可以赚很多钱，有这回事么？ 有，举个例子。 假设一个人 30 岁开始买一份终身寿险。保费 30 年缴清，期缴，月缴，年利率为 1.65%。 则每月需要缴费 1756 元，直到 60 岁。 注：单位人民币元 注：预定利率 1.65%，终身寿险，30 岁开始投保，30 年缴清保费，保险金 100 万元。 上图中灰色部分即总计缴纳保费和退保返还金之间较高者，可以看出，在 60 岁之后退保，则能得到比共计所缴纳保费更多的收益。 但是，这时退保仍然是亏损的，因为此时死亡风险已经较高，如果死亡可以得到一百万保费，因此退保获益只是相对于所缴保费，实际上退保比起保险金都是损失。 这是保险推销的常用骗术，告诉投保人在 X 年之后退保，可以连本带利一起拿回，还能获得一笔分红，实际上就是这个道理，其实这种保险不退更好。（实际中利率远远高于 1.65%，因此按照这个例子，能在更短的时间内退保返还金就开始高于累计缴纳保费） 但是投保短时间内退保肯定是损失很大。 二十四）哦谢谢，原来推销保险是这样骗人的，我回去跟我家人说说，那真的没有能赚钱的保险么？ 有，万能险。 二十五）就是那种既能收益也能保障风险的保险？ 是的，既能受益也能保障风险，一般第三年以后退保就能获得比所缴保费更多的钱了。而且如果发生风险事故（比如死亡）也能获得保险金。 二十六）还有这种好事？ 但是收益比同等级的投资产品要少的多，保障额度比起同等保费的保障型产品也少的多。 我说了有多少钱办多少事，既能收益也能保障，肯定是收益不如其他投资收益高，保障也不如其他保险保障好。哪有天上掉馅饼的！ 二十七）哦知道了！那我到底该不该买？ 我说了啊！看你的需求和风险偏好以及经济能力。 二十八）你是说如果不想投资高风险产品就可以买，而且如果不是太需求保障又想稳健收益就买储蓄型保险，如果对未来保障需求很大，就买比如养老保险这种对么？ 对的，您很聪明。 二十九）对了，是在内地买还是在香港买。 不是什么保险都能在香港买，只有不纯涉及生命表的保险产品可以在香港买，比如医疗险，意外险。定期寿险，养老保险，终身寿险这种保险你在香港是买不到的。某些保险在香港投保可能会加费。 不过针对这些能在香港买的保险，我个人认为香港比较好，毕竟发达地区，而且规范。但是不要相信任何人的宣传。 三十）但是我的钱拿去买保险了，突然要用钱怎么办？ 有现金价值的保险单，可以找银行或者保险公司办保单质押贷款，把保险单给他们就可以按照现金价值的一定比例给你贷款解你燃眉之急。 三十一）太好了！这样保险不会失效对吗？ 是的，只要你能按时还款。 三十二）对了，我有个亲戚不幸被卖保险的骗了怎么办？ 如果保险推销员没有告知实情而诱骗您亲戚投保，可以投诉当地保监会，这份保单无效，保费金额可以退还。 三十三）都明白了！没什么要问的了！ 那结束！ 求关注~另外本人开通了值乎~ https://www.zhihu.com/zhi/people/723466268472012800 欢迎提问。 阅读原文
