老赖，是金融的必然衍生物，却在互联网金融兴起、经济下行周期这个特殊时代，大规模崛起，目前业内估算其人数已过千万。他们其中有浑水摸鱼者，也有过度消费者；他们有恶意欠款的无赖，也有资不抵债的可怜人。 他们与催收队周旋恶战，一些老赖出手狠辣，反而让催收队成为弱势群体，甚至视催收队为“上门的狗”。他们无所不用其极地逃避债务，无视信用缺失会带来的恶果。 文/一本财经 这是经济下行的缩影，利益在最底层落地打滚——每一个镜头掰开，都是最为血腥而真实的细节。 01 千万之众 有媒体报道，近几个月，上百个“反捷信”QQ群建立。 一些群极为活跃，每天上千条信息滚动，群成员每天都在讨论，如何和催收队斗智斗勇。 他们都拥有一个共同的债主，就是捷信。 这家起家于捷克的消费金融公司，在欧洲做得风生水起，并于2010年正式来到中国。 捷信不仅可以进行商品分期，也可做现金贷款，截止今年8月，已有客户1700万人。 “利息高达40%，一旦逾期就电话骚扰”，在反捷信的群里，大家在“声讨”捷信的同时，也在分享躲债心得。 可见，在捷信业务繁华的背后，坏账也是其不可避免的衍生物。 这只是互联网金融兴起后的冰山一角——老赖问题，就如盛世下的阴影，无法回避。 在法律上，老赖是指在民商领域中，拥有偿还到期债务能力，但基于某种原因拒不偿还全部或部分债务的人。 然而在民间，人们通常把借钱不还者，都贴上“老赖”的标签。 截止今年2月，全国法院已公布失信被执行人302万人。 今年9月，芝麻信用根据这份数据样本，公布了国内首份老赖大数据画像。 他们最典型的特征是：东部地区，40到49岁，男性，具有大专或本科学历。 然而这份数据，只是基于已被起诉的老赖，实际上，大量小额信贷、P2P、消费金融等平台的欠款者，不会进入司法体系。 业内认为，老赖实际人数远高于300多万，而催单侠的CEO李晓炜称，老赖群体总数恐怕早过千万。 一家名为“网贷信用黑名单”的网站上显示，老赖的数据量是99万。 而从该平台上公开的老赖数据看，大部分金额较小，多为80后90后。 这也就意味着，互联网金融催生的老赖群体，正在下沉，趋于年轻化。 这是一个危险信号，大量的年轻人，将要为自己的“年少轻狂”，付出惨重代价。 02 “上门的狗” 媒体曾曝光多起“暴力催收”案件，实际上，大部分老赖并非楚楚可怜的“受害者”。 他们一边用百无禁忌的手法拒不还钱，一边和与催收团队斗智斗勇，他们的生活，就如身处刺激血腥的竞斗场。 建立多个“反催收”群的陈心武，是老赖群体领袖级别的人物。 他以前曾在催收队做过小队长，小有名气，深谙催收套路。其后他出来加入老赖队伍，制定反催收要诀，并在群中传道授业解惑。 “催收就是一场心理攻防战”，陈心武在这场战争中，揣摩对手心理，鲜少失手。 “就把他们当成上门的狗，玩弄他们，控制他们，气势上压倒他们”，这就是陈心武的“心理攻防要诀”。 逾期第一天开始，战争就开始打响。 在前三个月，大部分公司会自己进行电催，陈心武的应对策略是“哭穷”。 “在电话催收阶段，多则10个，少则5个，电话要接，接起来就哭穷，说实在还不上，”陈心武就是要向对方证明自己“毫无还款能力”。 坚持三个月后，他们开始被催收公司视为难缠的对手，行话将其称为“掉落M3者”。 此时的催收工作，平台开始委托外面第三方催收公司。因为第三方公司素质良莠不齐，战争再度升级。 “各种手段开始出现，他们每一通电话，我都进行录音，问候他们的老娘，逼他们说脏话、威胁我，”陈心武这一招，是采集素材，才能在后期反客为主。 经过一两个月的拉锯战，开始进行上门催收阶段。 陈心武堵在家门口，要求对方出示证件，“要用手机拍摄下来，可以知道对方是哪家催收公司”。 等对方进门后，陈心武不停用言语激怒对方，“大骂他们，怎么下流怎么骂，逼对方反击，说出骂人的话，如果能上来打，那更是好”，而陈心武早就在家里安装好摄像头，记录整个过程。 “如果拿到这些东西，你就胜券在握”，陈心武将视频和录音“剪辑”好，先发给雇佣催收公司的金融平台，“指控他们暴力催收”。 一般金融平台都会给催收公司施压，“大部分催收公司到了这一步，就会放弃再来骚扰我”。 也会遇见强硬的主，陈心武会将素材整理下，发几个帖子，“血泪控诉”，点名催收公司和金融平台。 如果对方还不收手，他就会将素材丢给媒体，“扮演成受害者，说金融平台是高利贷，催收团队是黑社会，还拿出录音和视频，社会新闻媒体大多会介入”。 到这个阶段，几乎没有哪有金融平台再敢来骚扰他——背负上“暴力催收”的骂名，对品牌是一个极大的损伤。 就依靠这个套路，陈心武赖掉了几十万元的借款，且安然无事。 实际上，像陈心武这样老奸巨猾的老赖并不少，他们在与催收队的缠斗的过程中，梳理了一套斗争哲学，智取还是武斗，他们拿捏有度。 03 “欠钱的才是大爷” “在这些高段位老赖面前，催收员完全变成弱势群体”，催单侠的CEO李晓炜称，尽管行业中确实有暴力催收的现象，但大部分催收公司是正规运营。 这些公司在催收过程中，真应了那句话，“欠钱的才是大爷”。 随着老赖群体的增加和信息的流通，这个趋势正在扩大——催收的招数，正在一一被破解。 在电催阶段，催收队也会出一些奇招，比如给老赖发送所谓的法律、法院短信。 这一招原本极为有效，但老赖在“反催收”群里进行信息交互，就发现这不过是“虚晃一招”。 “实际上，高于1万的欠款，才会起诉，不然还不够律师的出庭费用，这些信息都是假的”，因此，陈心武对这种段位的“威慑”手段，完全忽视。 通常，在借款的时候，金融平台会强制读取用户的通讯录，就是为了逾期后给借款人的通讯录打电话，“所有的人都知道他欠钱不还”。 正是因为知道这点，很多老赖都会提前和亲近的家人说：“一旦接到催收电话，说我欠钱的，都是骗子”。 “结果很多电催员打电话过去，反而被当成骗子痛骂”，李晓炜说。 28岁的小达，也算一个传奇老赖人物，他依靠一些手段，已套现50多万。 “最初借的时候，切记，要换一个新的手机号，手机中也不要存任何的联系人，以免家人朋友被骚扰，”小达说，如果能购买到假的证件，则会更加安全，借了钱以后完全“人间蒸发”。 而上门催收阶段，更是危机四伏。 很多老赖要么是赌徒，要么是亡命天涯的狠角色，出手极为狠辣。 “有一次，两个催收员上门，怎么骂他们都不还口，等他们离开，我就派人把他们堵在巷子口，狠揍一顿”，陈心武说，后来催收员上门，都三四个同时出现，防止被凑。 从装可怜到暴戾者，陈心武轻易转换着角色。 “所以我们每一次催收，都要录音，第一是害怕催收员违规，第二就是害怕老赖恶意伤害”，李晓炜说。 业内早已都把催收员当成一个高危职业，与他们对战的群体，差别各异——有破产的可怜人，也有过着刀尖舔血的赌徒。 04 老赖的崛起 经济进入下行周期，这是所有人的共识。 而今年又尤其艰难，股市进入漫长熊市，房价暴涨，人民币贬值，地方债危机重重，企业经营困难。 互联网金融的崛起，试图激活民间资本，但因为征信和风控的缺失，让牟利者有机可乘。 “大部分互联网金融平台都没有风控模型，只有简单的风控规则，对于他们来说，现阶段最关键的，不是风控，而是流量”，某金融平台的CEO曾透露。 老赖们和骗贷者，将这些现金小贷公司称为“网贷口子”，一个个平台去“撸”。 钱一到手，忍过半年的催收逼债，一切都会河清海晏。 而这个群体，正是在经济下行周期、互联网金融兴起的特殊时代，迅速崛起。 然而，在这片浑水摸鱼的泥潭里，有老赖，也有可怜人。 今年刚满三十的胡月，是江浙沪一间建材公司的小老板，曾在一个小贷平台借款8万给员工发工资。 这8万，只是一时救急，资金周转，谁知这一借，就从两三年前还到现在。 公司开了5年，去年倒闭，负下上百万欠款，而小贷平台借的钱，他再也还不上。 公司支柱倒塌，顺遂安逸的生活也一同离去。胡月与妻子离婚，把三十万现金、房和车全都留给她，自己就剩五十万。 他要靠这五十万，还清公司债务加上高利贷共两百多万的高额本息。 胡月算了一笔账：“我借了8万，36期还完是152280块，三年利息72280元，除以三得到每年24093元，年化率是30%左右，央行的十倍。而提前还款，还要交30%的违约金。” 8万的借贷，滚成了24万。 买单侠的风控总监朱君表示，一般平台都会将老赖分成几类，其中一类就是对利息不敏感者，“逾期后利滚利，直到还不起，就索性不还了”。 实际上，民间借贷和互联网金融平台，大多利息不低。 行业一个秘而不宣的内幕是，利息并不是最可怕的，杀手锏来自逾期后的罚金。 比如，趣分期（现更名为趣店）曾被曝出天价逾期费，逾期一日，就要收取未还金额的1%，利率高达360%。 而现金巴士借款1000元，14天内还清共计1100元，转化为年利率约为260%左右。 而逾期后，利息变得有些吓人。 现金巴士的规则是，逾期一日，要收取借款本金的2%，如果按照这个规则推算，一年未还，1000元就变成了7300元。 就意味着，一旦逾期，利滚利，很快就将借贷者逼到可承受的边缘。 消费金融的崛起，正在拉高蓝领阶层的消费欲望。在满足了冲动的购买欲之后，又将他们推入高额利息和罚金的黑洞。 这正是老赖人数大幅度增加的一个重要原因。 05 断了的前路 “老赖问题越发严重一个重要原因，就是信息的不对称”，李晓炜称，大部分老赖并不知道欠钱不还，会带来什么恶果。 “你找不到我，你就算找到我，我死都不还，也不能把我怎样”，这就是大部分人的侥幸心理。 信用，大部分人认为只是无形之物。 然而这个无形之物，最终会变成绕指柔。 其实对于陈心武这样的人，征信才是最大的软肋。 “小贷平台的钱随意欠，但信用卡最好不要逾期”，陈心武称，信用卡欠债会上央行征信的“不良记录”。 实际上，除了捷信、马上消费等具有消费金融牌照公司，会录入不良记录，而很多老赖都不知道的细节是，很多借款公司，如果资金端来自银行或持牌消费金融公司，或背景雄厚，也会录入不良记录，比如佰仟、蚂蚁借呗、量化派等。 “一旦加入黑名单，贷款买房买车、出国手续可能都收到影响”，李晓炜称，目前很多欠款者都是80后90后，或蓝领阶层，他们还没有到买房阶段，如果发现贷款买房都做不到后，生活将深受影响。 央行征信的不良记录，一般保留时间是5年，尽管5年后可以消除，重新做人——但前提是你将欠款都还清。 如果老赖被起诉，法院判其败诉，会将老赖纳入“失信黑名单”。 而这个黑名单，杀伤力十足。 他们不仅坐不了飞机高铁，甚至连出租车都坐不了；出不了国，也住不了高档酒店——这个被称为限制高消费的“限高令”，让他们几乎沦为囚犯。 只有一种情况，陈心武一定会还钱，就是真正收到法院传票的时候。 “如果加入了失信黑名单，相当于就被排除了整个金融的外围，坐不了飞机高铁是小事，最重要的是，成了黑户，我就不能再到其他平台借贷了”，陈心武称。 但大部分老赖，都没有陈心武这么精明，他们本以为，捡了互联网金融兴起的红利，却不知正在断自己的征信后路。 音符 “他们需要两三年的时间，才意识到信用的重要性”，李晓炜称。 这些老赖，恐怕将游离在征信体系之外，无法享受信用社会的红利。他们将为了蝇头小利，贴上自己一生信誉和机会。 这就是信用市场的教育期的代价——尽管阵痛，却难以绕行。 （应受访者要求，文中部分人名为化名。）
